Deudas con la tarjeta o en Mercado Pago: ¿Te pueden embargar el sueldo?

La discusión sobre las deudas está en todos lados. Esta semana, la mora se metió incluso en la pelea política: Marcos Galperin salió a bancar a Mercado Pago después de que un informe privado comparara los niveles de morosidad entre bancos y billeteras virtuales, y hasta el propio Presidente usó esos datos para cruzar a periodistas en sus redes. Detrás del ida y vuelta político hay un dato que no cambia según quién lo cuente: la cantidad de gente con cuotas atrasadas, tarjetas en rojo y llamados de cobradores viene en aumento. Y ahí surge la pregunta que se hace cualquiera que debe: ¿me pueden sacar plata del sueldo por esto?

La respuesta corta es que no, no de un día para el otro. Ningún banco, financiera, tarjeta de crédito ni estudio de cobranzas puede retener un peso del sueldo sin que antes exista un juicio y una orden de un juez. Los llamados, los mensajes de WhatsApp y las cartas documento de un estudio jurídico —por más intimidantes que suenen— no equivalen a un embargo de sueldo. Recién cuando hay sentencia, esa orden se notifica al empleador, y ahí sí la empresa está obligada a retener un porcentaje y depositarlo en el expediente judicial.

Ese porcentaje, además, tiene un techo que fija la ley y no es negociable para el acreedor. El Salario Mínimo Vital y Móvil —hoy en $376.600— es inembargable en todos los casos. Si el sueldo neto no supera los $753.200 (dos SMVM), como máximo se puede embargar el 10% de lo que exceda ese mínimo. Si el sueldo supera esa cifra, el tope sube al 20% del excedente. La única excepción a estas reglas es la cuota alimentaria, donde un juez puede fijar un porcentaje mayor.

Antes de llegar a instancia judicial, la mayoría de los bancos agota otros caminos: ofertas de refinanciación, venta de la deuda a estudios de cobranza, negociación directa. El embargo es, en términos generales, el último recurso, no el primero. Lo que sí ocurre de forma casi inmediata es el ingreso al Veraz, el registro de historial crediticio que clasifica a los deudores en cinco categorías según el tiempo de atraso, desde una mora leve reversible en pocos días hasta una deuda ya judicializada.

Ese historial es el que consultan los bancos cada vez que alguien pide un crédito nuevo, y quedar mal parado ahí puede pesar más, en la práctica, que el miedo al embargo.

Un dato que pocos conocen: las deudas prescriben. Las de tarjeta de crédito, a los tres años desde la mora. Pero ese reloj se reinicia si el deudor hace un pago parcial o si el acreedor inicia una demanda, así que cualquier gesto sobre la deuda —incluso mínimo— puede volver a estirar el plazo. Y aunque técnicamente prescriba, el banco puede seguir teniendo registro de esa mala conducta de pago, algo que sigue afectando el acceso a crédito a futuro.

Si llega una cédula judicial de embargo de sueldo, los pasos recomendados son simples: leerla con atención para identificar juzgado y monto, chequear que la deuda siga vigente y no haya prescripto, consultar con un abogado o una oficina de defensa del consumidor, revisar que la retención en el recibo de sueldo respete los topes legales, y evaluar un acuerdo de pago homologado en el expediente —muchas veces eso alcanza para levantar o reducir el embargo.